Alles, was Sie über Kredite wissen sollten (aktualisiert am 2. Mai 2012)
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen wollen:
Die besten und günstigsten Kredite im Vergleich finden Sie auf:
Natürlich möchte jeder den günstigsten Anbieter finden, doch scheinen viele vor Online-Kreditanbietern zurückzuschrecken. Dabei sind Online-Kredite 0,5 bis 1 % günstiger als gewöhnliche Kredite, weil Kreditinstituten dabei weniger Kosten entstehen.
Und Online-Kreditanbieter wie easyCredit, die netbank, die Credit Europe Bank, die DKB oder die Targo Bank sind genauso seriös und zuverlässig wie Ihre Hausbank. Wer also bares Geld sparen will, sollte sich für einen Online-Kredit entscheiden.
Vor einem Antrag sollten allerdings grundlegende Fragen geklärt sein:
- Wovon hängt ab, ob ich einen Kredit bekomme oder nicht?
Maßgebend für die Entscheidung der Bank ist Ihre finanzielle Situation. Das heißt: Ihr Nettoeinkommen, (weitere) Einnahmen (z.B. Miete, Rente), Ausgaben (z.B. Miete, Hypothek, Unterhaltsverpflichtungen), womöglich Schulden. Je besser Ihre Bonität, sprich Kreditwürdigkeit, desto höher die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit zu bekommen – UND – desto niedriger sind in der Regel Ihre Zinsen! Niedriges Einkommen, längere Arbeitslosigkeit und schlechte Schufa-Auskunft (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) dagegen senken die Chance, einen Kredit zu bekommen. Sie sollten nicht nur darauf achten, wahrheitsgemäß zu antworten, sondern auch keine Fragen/Felder unbeantwortet zu lassen.
- Wodurch unterscheidet sich der Nominal- vom Effektivzins?
Sie sollten stets auf den Effektivzins (effektiver Jahreszins) achten, denn dieser schließt alle weiteren Kosten (Bearbeitungsgebühr, Tilgung, Auszahlungskurs etc.) mit ein – er gibt die Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr in Prozent an.
- Kann man einen Ratenkredit kündigen?
Ja – wenn der Kredit seits sechs Monaten läuft, kann er auf Wunsch auf einen Schlag abbezahlt werden (hinzu kommt eine Kündigungsfrist von drei Monaten und oft eine Zusatzgebühr seitens des Anbieters).
- Welche Unterlagen braucht die Bank von mir?
Eine Kopie Ihres Personalausweises, Ihre letzten beiden Lohnabrechnungen sowie die entsprechenden Original-Kontoauszüge, aus denen der Geldeingang ersichtlich ist. Keine Sorge: die Bank darf Ihren Arbeitgeber nicht über Ihren Kreditantrag informieren.
- Meine Hausbank hat meinen Kreditantrag abgelehnt. Sollte ich es bei einer anderen Bank versuchen?
Ja. Manche Banken sind bei der Kreditvergabe wesentlich kulanter als andere. Fragen Sie Ihre Hausbank jedoch nach den Gründen der Absage. Tatsächlich schwanken die Konditionen für ein-und denselben Kunden erheblich. Es kann aber auch sein, dass der Kredit bewilligt wird, wenn Sie einen neuen Antrag stellen. Sie können außerdem die gewünschte Kreditsumme verringern oder den Kredit zu zweit beantragen. Wenn der Antrag wegen einer schlechten Bonität abgelehnt wurde, können Sie einerseits versuchen, Ihr Einkommen zu steigern und Ausgaben zu verringern. Bereits bestehende Kredite sollten vor einem weiteren Kreditantrag zurückgezahlt werden.
- Was ist die Schufa?
Die Institution Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) dient dazu, die deutsche Kreditwirtschaft zu stabilisieren und soll Banken dabei helfen, die Kreditwürdigkeit von Privatleuten einzuschätzen. Als Privatperson ist es gegen eine einmalige Gebühr möglich, online einzusehen, welche Daten über einen bei der Schufa gespeichert sind (www.meineschufa.de). Es ist interessant zu wissen, dass bereits eine Anfrage nach einem Kredit bei einer Bank sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken kann.
- Was sind Kredite ohne Schufa?
Hierbei holt das Kreditinstitut keine Schufa-Auskunft ein. Nahezu alle deutsche Banken sind an die Schufa angeschlossen, daher wird ein “schufafreier Kredit” von einer Finanzgesellschaft vergeben. Entsprechend zählen diese “Schweizer Kredite” zu den beliebtesten Kreditarten überhaupt. Studenten, Azubis, Geringverdiener (monatl. Einkommen unter 400 Euro) aber auch Selbstständige und Freiberufler können keinen schufafreien Kredit erhalten. Sofern die Kreditsumme nicht höher als 3.500 Euro beträgt, kann man über einen Kreditvermittler einen schufafreien Kredit beantragen, der hierfür eine Vermittlungsgebühr (keine einmalige Pauschalgebühr, sondern eine monatliche Rate) erhält.
- Wie funktioniert das PostIdent-Verfahren?
Bei einem Online-Antrag drucken Sie neben dem eigentlichen Kreditantrag einen PostIdent-Coupon. Mit dem ausgedruckten PostIdent-Coupon gehen Sie zu einer Filiale der Deutsche Post und lassen sich dort legitimieren. Hierzu brauchen Sie Ihren Personalausweis. Außerdem sollten Sie die vom Kreditinstitut benötigten Unterlagen (z.B. Lohnabrechnungen, den unterzeichneten Vertrag) mitnehmen. All diese Unterlagen werden von dort an das Kreditinstitut versandt. Das PostIdent-Verfahren ist für Sie kostenlos.
- Kann sich der Zins während der Laufzeit ändern?
Nein. Der Zinssatz wird fest für die ganze Laufzeit vereinbart. Die Banken sprechen hierbei von einer Festzinsgarantie.
- Wie bekomme ich als Selbstständiger einen Kredit?
Selbstständige stellen für Kreditanbieter eine Risikogruppe dar, weil bei ihnen keine garantiertes Einkommen vorhanden ist, ihr Einkommen von ihrem persönlichen Geschäftserfolg abhängt. Insofern kann es für Selbstständige durchaus schwierig sein, einen Kredit zu bekommen. Allerdings können z.B. ein Sparguthaben, eine Lebensversicherung, Aktien etc. als Sicherheit genutzt werden, um einen Kredit zu erhalten.
- Wie bekomme ich einen Kredit von Privat?
Bei sogenannten “Kreditbörsen” im Internet können Sie einen Kredit von einer Privatperson bekommen. Der Vorteil besteht hier darin, dass Kreditsteller and Kreditgeber direkt miteinander kommunizieren können und dass wesentlich bessere Konditionen als bei Banken möglich sind, weil Kreditnehmer ihren Zinssatz selber festlegen können. Hier gilt es, den zukünftigen Kreditgeber von seinem Projekt (dieses kann nach einer erfolgreichen Registrierung auf “ihrer” persönlichen Seite mit allen Einzelheiten vorgestellt werden) zu überzeugen.
- Brauche ich eine Restschuldenversicherung?
Nein! Lassen Sie sich nichts dergleichen andrehen. Bei dieser Versicherung soll sichergestellt werden, dass Sie den aufgenommenen Kredit auch dann tilgen können, wenn Ihnen etwas zustößt. Das Problem: die Bank integriert diese Versicherung in das Finanzierungspaket und berechnet dafür Zinsen – für die ganze Laufzeit! Der Kredit wird damit um ein Vielfaches teurer. Leider greifen die Kreditanbieter oft zu einem einfachen Trick: Sie vergeben einen Kredit nur, wenn gleichzeitig eine Restschuldenversicherung abgeschlossen wird. Auf folgender Seite finden Sie ausschließlich Online-Kreditanbieter, die erfahrungsgemäß nicht zu dieser Masche greifen: Kredite im Vergleich.
Die Europäische Zentralbank (EZB) hat den Leitzins im Euro-Raum bei 1,0 % gehalten. Jetzt wäre also ein überaus günstiger Zeitpunkt, um einen Kredit aufzunehmen.
10 interessante Fakten zum Thema Kredite und Kreditwesen:
Wussten Sie, dass
1) 98% der Ratenkredite in Deutschland zuverlässig zurückgezahlt werden?
2) die durchschnittliche Kreditsumme in Deutschland rund 7.100 Euro beträgt?
3) in 2010 7,2 Millionen Ratenkredite aufgenommen wurden? Das heißt 38% der Bevölkerung nehmen einen Kredit in Anspruch! Das kommt Ihnen suspekt vor? Vermutlich liegt es daran, dass 73% der Deutschen nie über die Aufnahme eines Kredites mit ihren Freunden sprechen.
4) die meisten die Kosten für einen Kredit als zu hoch einschätzen? Die Kosten (Zinsen und Gebühren), die ein 8.000 Euro-Kredit mit sich bringt, sind wesentlich geringer als gedacht. So betragen diese bei einer Rückzahlung über drei Jahre bei rund 650 Euro. (Online-Umfrage „Kredite in Privathaushalten“’).
5) es 2010 in Deutschland 2.093 Kreditinstitute gab? 2001 waren es noch 2.697. Auch die Zahl der Bankfilialen ist zurückgegangen: 2010 betrug die Anzahl 40.276, 2001 waren es noch 56.786.
6) die Deutsche Bank AG mit einer Bilanzsumme von 1.500 Mrd. Euro das größte Geldinstitut Deutschlands ist? Auf dem zweiten Platz befindet sich die Commerzbank AG (Bilanzsumme 844 Mrd. Euro) und auf dem dritten Platz die Landesbank Baden-Württemberg mit einer Bilanzsumme von 412 Mrd. Euro.
7) die Postbank die meisten Filialen betreibt (6.000)? Gefolgt von der Commerzbank AG (2.300) und der Deutschen Bank AG (1.964).
8) die Zahl der Geldautomaten in Deutschland stetig zunimmt? Waren es 2001 noch 47.650, so wurden 2010 bereits 59.394 registriert. (Quelle: Deutsche Bundesbank)
9) Sie stets auf den Effektiv-und nicht auf den Nominal- oder Sollzins schauen sollten? Im Gegensatz zum Nomnial- oder Sollzins enthält der Effektivzins nämlich alle Kosten. Wenn ein Anbieter also mit einem günstigen Nominalzins von 4,65 % lockt, überprüfen Sie zunächst den Effektivzins – der kann nämlich locker 6,9 % betragen!
10) “einmalige Bearbeitungsentgelte” für Privatkredite nichtig sind? Das Oberlandesgericht hat derartige “Spesen” untersagt. Die Banken stellen dem Kunden oft bei Kreditabschluss eine Kostenpauschale für Prüfung der Bonität der Kunden, Erstellung von Vertragsunterlagen, Beratung und Auszahlung des Kredits in Rechnung. Das Oberlandesgericht begründete seine Entscheidung wie folgt: derartige “Arbeiten sind nicht im Interesse des Kunden, sondern der Bank.” Insofern sei es nicht legitim, sie dem Kunden in Rechnung zu stellen. Aus diesem Grund verzichten viele Banken auf eine Bearbeitungsgebühr. Allerdings ist das nicht zwangsweise mit einem günstigeren Kredit verbunden. Denn die Banken erhöhen einfach den Zins.
P.S. 2011 stieg die Zahl der Ratenkredite im Vergleich zum Vorjahr um 29,4 Prozent an! (Quelle: deutscher Bankenfachverband)
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